近日，银保监会发布《关于推动银行业和保险业高质量发展的指导意见》(以下简称《指导意见》)，表示当前银行保险机构综合实力进一步增强，服务经济社会发展能力稳步提升，关键领域改革持续深化，防范化解金融风险取得明显成效。随着我国经济由高速增长阶段转向高质量发展阶段，金融供给与需求之间不平衡不适应的矛盾日益凸显，银行业和保险业高质量发展面临多重挑战。为推动银行业和保险业高质量发展，提出意见。

首先，《指导意见》对总体要求进行明确，表示要坚持以人民为中心的发展思想，落实“创新、协调、绿色、开放、共享”新发展理念，深化金融供给侧结构性改革，扩大金融业开放，健全具有高度适应性、竞争力、普惠性的现代金融体系，不断提升金融服务实体经济质效，有效防范化解金融风险。

同时要坚持五项基本原则，即坚持回归本源，把服务实体经济作为金融发展的出发点和落脚点;坚持优化结构，完善金融机构体系、市场体系、产品体系;坚持强化监管，以防范系统性风险为底线，精准有效防范化解各类风险;坚持市场导向，充分发挥市场在金融资源配置中的决定性作用;坚持科技赋能，转变发展方式。

同时，银保监会提出发展目标，到2025年，实现金融结构更加优化，形成多层次、广覆盖、有差异的银行保险机构体系。公司治理水平持续提升，基本建立中国特色现代金融企业制度。个性化、差异化、定制化产品开发能力明显增强，形成有效满足市场需求的金融产品体系。信贷市场、保险市场、信托市场、金融租赁市场和不良资产市场进一步健全完善。重点领域金融风险得到有效处置，银行保险监管体系和监管能力现代化建设取得显著成效。

推动形成多层次、广覆盖、有差异的银行保险机构体系

从具体要求来看，《指导意见》指出，要推动形成多层次、广覆盖、有差异的银行保险机构体系。

其中，保险方面，指出要强化保险机构风险保障功能，回归风险保障本源，发挥经济“减震器”和社会“稳定器”作用，更好地为经济社会发展提供风险保障和长期稳定资金。支持发展相互保险、健康和养老保险等机构。推动构建新型保险中介市场体系。完善农业保险大灾风险分散机制，加快设立中国农业再保险公司。增强出口信用保险市场供给能力，推进再保险市场建设，扩大巨灾保险试点范围。保险机构要提升风险定价、精细化管理、防灾防损、资产负债管理等方面的专业能力。

在扩大银行保险业对外开放的背景下，积极推动外资银行保险机构发展。外资银行保险机构要发挥境外母公司在产品研发、人才和技术等方面的优势，创新业务模式，丰富金融服务供给，提升市场活力和竞争力。外资银行保险机构要优化网点布局，合理增设中西部和东北地区分支机构。

优化融资结构方面，银行保险业也要发挥重要作用，健全与直接融资发展相适应的服务体系，运用多种方式为直接融资提供配套支持，提高直接融资比重。有效发挥理财、保险、信托等产品的直接融资功能，培育价值投资和长期投资理念，改善资本市场投资者结构。大力发展企业年金、职业年金、各类健康和养老保险业务，多渠道促进居民储蓄有效转化为资本市场长期资金。鼓励各类合格投资机构参与市场化法治化债转股。

完善服务实体经济和人民群众生活需要的金融产品体系

《指导意见》同时提出，要完善服务实体经济和人民群众生活需要的金融产品体系。积极开发支持战略性新兴产业、先进制造业和科技创新的金融产品。鼓励保险资金通过市场化方式投资产业基金，加大对战略性新兴产业、先进制造业的支持力度。充分发挥中国保险投资基金作用，大力支持国家战略。鼓励保险机构创新发展科技保险，推进首台(套)重大技术装备保险和新材料首批次应用保险补偿机制试点。支持保险资金、符合条件的资产管理产品投资面向科技企业的创业投资基金、股权投资基金等，拓宽科技企业融资渠道。

面对民营企业和小微企业，要加大金融产品创新。加大对符合产业发展方向、主业相对集中于实体经济、技术先进、产品有市场但暂时遇到困难的民营企业的支持力度。在风险可控的前提下，发展民营企业和小微企业贷款保证保险。

优化“三农”金融产品供给。持续推进农业保险扩面、增品、提标，推进稻谷、小麦、玉米等重要农产品(000061,股吧)完全成本保险和收入保险试点;同时大力发展绿色金融。

丰富社会民生领域金融产品供给。加强养老保险第三支柱建设，鼓励保险机构发展满足消费者终身、长期领取需求的多样化养老保险产品，支持银行、信托等开发养老型储蓄和理财产品。鼓励保险机构提供包括医疗、疾病、康复、照护、生育等，覆盖群众生命周期、满足不同收入群体需要的健康保险产品。支持银行保险机构针对家政、托幼、教育、文化、旅游、体育等领域消费需求，开发专属信贷和保险产品。加快发展医疗卫生、安全生产、食品安全等领域责任保险。推动车险综合改革，完善车险条款和费率形成机制。

增强金融产品创新的科技支撑。银行保险机构要夯实信息科技基础，建立适应金融科技发展的组织架构、激励机制、运营模式。大力发展移动互联网终端业务，探索构建互联网金融服务平台。

精准有效防范化解风险，建立健全中国特色现代金融企业制度

面对风险，银行保险业也要做到精准有效防范化解银行保险体系各类风险。具体包括积极稳妥推进问题金融机构处置，保险机构要继续清理多层嵌套投资、关联交易加杠杆等违规行为。

同时，加强重点领域风险防控。银行保险机构要制定中长期资本规划，多渠道补充资本，依法合规创新资本补充工具，同时加强资本管理，发挥资本对资产扩张约束和资源配置优化的作用。对于出险机构，原有股权要采取缩股、未来收益抵扣等方式依法合理分担损失，其他具有损失吸收功能的特定债权应减记或转股，高管人员和相关责任人延迟支付的薪酬和奖金要依法依责减扣。

严格规范股权管理。银行保险机构要按照资质优良、公开透明原则，动态优化股权结构。严格审查股东资质，强化对股东和实际控制人的穿透管理。规范股东行为，依法整治非法获取银行股权、股权代持、隐形股东以及违规开展关联交易套取、占用银行资金。

加强“三会一层”建设。银行保险机构要有效发挥股东(大)会的权力机构作用，持续推动完善公司治理机制。在依法保护股东合法权益的基础上，严防大股东和一致行动人操纵机构经营管理。

同时，优化激励约束机制。银行保险机构要建立市场化的中长期激励约束机制，优化薪酬结构，完善薪酬延期支付、追索扣回等管理制度，健全问责体系。

实现更高水平的对外开放，加强金融监管和廉洁金融建设

在深化银行业和保险业对外开放方面，银保监会提出，要实施准入前国民待遇和负面清单管理模式，按照内外一致原则，公平对待境内外各主体，放宽外资银行保险机构市场准入条件和业务范围。

引进先进国际专业机构，吸引财富管理、不良资产处置、专业保理、消费金融、养老保险、健康保险等领域的外资金融机构进入境内市场。允许境外资产管理机构与中资银行或保险公司的子公司合资设立由外方控股的理财公司。

支持银行保险机构“走出去”。借鉴采纳国际准则，支持企业绿色、低碳“走出去”，推动构建人类命运共同体。进一步健全境外风险管理机制和国别风险监测预警体系。

在金融监管方面，《指导意见》提出，要严格依法依规监管。加快推进监管制度建设，坚持实质重于形式、同类业务同样标准的原则，及时完善监管制度，弥补监管短板。研究制定金融科技公司监管制度，加强新兴金融业务和业态监管。充分运用现代科技丰富监管手段，加强资金流向监测，提升跨行业、跨市场、跨境交叉性金融风险的识别、防控和化解能力。

深化简政放权，提升行政审批的规范化、便利化水平。强化依法监管、依法行政，严肃查处银行保险机构违法违规行为，加强问责和处罚信息披露力度，切实解决金融领域违法违规成本过低问题。