导读：部分组织利用其掌握的消费者身份证、银行卡等信息，截留侵占消费者退保资金，甚至有不法团伙诱导消费者参与非法集资；有的组织还从事信用卡套现、小额贷款业务等。

来   源丨21世纪经济报道

“代理退保”，一门新生意。

面对“代理退保”，一些有意退保的人便动了心，但却有可能“竹篮打水一场空”。

“代理退保”计中计

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21世纪经济报道记者了解到，一些个人或社会团体打着“代理退保”的旗号，通过网络平台、短信等方式发布“可办理全额退保”信息，让消费者委托其代理“全额退保”事宜，并以此收取手续费，主要涉及传统寿险、健康险等人身保险产品。

陈先生便是“入坑”的消费者之一。今年1月，陈先生由于短期资金出现困难，便与办理“代理退保”业务的人员取得了联系。对方收取了陈先生的身份证、银行卡、手机卡、保单等原件或复印件，承诺可以7天成功办理100%退保，另外需要先缴纳保证金1000元和材料费100元，事成之后再收取退费金额的30%作为服务费用。

陈先生告诉记者，他将所有资料邮寄给对方后，对后续操作一概不知。期间，他曾多次询问退保进展，对方以春节、疫情、开工后工作量大等各种理由拖延。4月，当陈先生再和对方联系时，已经联系不上。

于是，陈先生找到保险公司了解情况。原来，保险公司已经收到了一份以陈先生名义写的业务员违规投诉信，但由于属于无理投诉已被保险公司以及主管部门驳回，只是陈先生一直不知情。

不仅是“空欢喜”，还有可能是“连环计”。某保险公司个险业务负责人告诉21世纪经济报道记者，一些打着“代理退保”旗号的个人或社会团体，不仅退保前要求消费者支付手续费或缴纳定金，退保后还诱导消费者“退旧投新”，购买所谓“高收益”理财产品或其他公司保险产品以赚取佣金。

2019年，北京银保监局接到23家辖内保险公司反映第三方理财公司假借保险公司名义，以“红利升级”“利息补偿”等名义邀约客户退保，并购买非保险金融产品的情况，涉及34家第三方理财公司；接到31件反映保险营销员违规销售非保险金融产品的举报案件，占保险类举报案件的22.3%。

更有甚者，部分组织还利用其掌握的消费者身份证、银行卡等信息，截留侵占消费者退保资金，甚至有不法团伙诱导消费者参与非法集资；有的组织还从事信用卡套现、小额贷款业务，等等。
这一现象已经延伸到信用保证保险领域。一位财险公司相关人士表示，一方面，受疫情影响，一些存量客户还款、支付保费压力加大，可能考虑选择一些“特殊方式”缓解债务及保费压力；另一方面，很多贷款中介机构的业务越来越难做，于是转型做起了职业投诉、代理投诉业务，帮助客户退息、退保、退费，以获取利益。

揭秘“代理退保”产业链

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“代理退保”已经形成了一条较为完整的产业链条。首先，这些个人或组织利用网络平台、短信等方式发布代办“全额退保”业务信息。在这一过程中，可能会拉拢保险公司在职或离职的营销员提供“客源”，或直接前往保险公司营业场所“开拓”业务。

在获得“客源”后，鼓动消费者与其签署所谓的《保险咨询服务协议书》，收取保证金，要求消费者提供实名制电话号码、银行卡及身份证等信息。

然后，撰写格式化举报、投诉信函寄给监管部门，或直接拨打保险公司热线，要求全额退保；并持续投诉，给监管部门施加压力，倒逼保险公司办理全额退保。

若保险公司迫于监管和投诉压力，满足其投诉诉求，即以“成功案例”迅速转发，扩大宣传，进而招揽更多“新业务”。

保险公司将资金打到消费者账上，就要求消费者支付手续费，若客户反悔即派人“催收”。

某保险公司客服部门负责人告诉记者：“起初，由于所涉及的保单量不大，保险公司只是将其作为个案处理，后来才意识到问题的严重性。”

2019年8月，广东银保监局以监管的名义发出风险提示，随后河南、四川、辽宁、河北、北京、湖南、厦门等地银保监局分别发出提示，中国保险行业协会及各地保险行业协会也陆续发布了提示，银保监会消保局也发布了提示。2019年9月，银保监会向人身险公司下发《关于报送恶意投诉相关信息的函》，要求各人身险公司报送相关案例和数据。

近期，湖北、浙江、黑龙江等地银保监局再次发出风险提示。其中，大连银保监局表示，为遏制辖区“黑色产业链”幕后操纵的“黑产”投诉爆发式增长态势，大连银保监局专门向市政府汇报银行业保险业“黑产”投诉情况，分管副市长对打击“黑产”投诉工作给予批示，建立联动工作机制，共同研究联合工作举措，打击“黑产”恶意投诉。

另外，西南某地13家保险公司联名致信当地金融监督管理局，举报当地一家企业咨询管理公司从事“恶意代理退保业务”。

一些保险业人士建议，监管部门应该加强对保险行业恶意退保的管控。制度方面，应在相关法律法规中，对职业“代理退保”并以此牟利的个人和团体进行明确约束和规范；政策方面，进一步建立、健全多方调解机制，为消费者提供更多的维权途径；监管方面，开展专项整治工作，严厉打击此类产业链及团伙；对正常保险投诉和恶意代理投诉按照科学标准加以区分，经核查确为恶意代理投诉的，应从投诉考核指标中予以扣除，以堵塞代理投诉牟利的政策漏洞，保护保险公司和消费者的合法权益。

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