拥有巨量客户资源与网点优势的商业银行，一直是保险产品代销的重要渠道。但在利润的诱惑下，也有部分银行在销售保险产品时存在误导、欺骗投保人的现象。

自“一行两会”合并之后，监管就加大了对银行违规销售保险产品的处罚力度。据北京商报记者不完全统计，今年以来，数十家机构都遭到处罚。

10月24日，上海保监局又连开四张罚单，对交通银行(港股03328)、平安银行两家银行进行处罚，合计罚没73万元。

对此，国务院发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱俊生表示，即便监管部门合并，在新的银行保险监督管理委员会内部仍有必要分部门监管，因此，在其内部如何设置银行、保险的具体监管部门以及建立部门之间的协调机制非常重要。如何分、分到什么程度、如何整合共性的监管部门，提升监管效率，仍需要进一步探索。

因违规销售保险被罚34万

其中，据上海保监局披露的行政处罚决定书显示， 2016年1月至2017年6月期间，交通银行电销坐席在电话销售保险产品时，使用与事实不符的表述向投保人促销。问题类型包括电销坐席夸大保险责任或保险产品收益、利用营销手段进行不实宣传以及对国家关于保险的政策进行不实宣传等。

此外，在上述时间内，交通银行电销坐席在电话销售保险产品时，还存在未介绍或未完整介绍保险合同中涉及保险消费者核心权益内容的问题。对此，上海保监局对交通银行处以罚款合计34万元。

事实上，自“一行两会”合并之后，监管就加大了对银行违规销售保险产品的处罚力度，据北京商报记者不完全统计，今年以来，包括交通银行在内的数十家机构都曾遭到处罚。

其中，关于银行保险销售误导，早在今年5月30日银保监会便发布了《关于防范银行保险渠道产品销售误导的风险提示》的文件。银保监会表示，近期，有消费者到银行存款，被销售人员误导购买了保险产品，引发关注。为此，提示保险消费者，购买银保产品时谨防混淆产品类型、夸大产品收益、隐瞒产品情况等三大销售误导行为。针对销售误导，银保监会提示消费者从确认销售资质、了解产品信息、积极配合“双录”、认真对待回访、重视犹豫期权益五大方面进行防范。

不良率控制靠核销

在遭遇“外患”的同时，交通银行的“内忧”也开始凸显。

虽然从业绩方面来看，截至今年三季度，交通银行实现营业收入1578.32亿元，同比增长了5.37%；实现净利润573.04亿元，同比增长了5.30%。

只是，在营收和净利均得到增长的同时，交通银行资产减值损失增幅较大。三季报显示，截至9月末，该行资产减值损失为300.95亿元，同比增加81.88亿元，增幅达37.38%。而从三季度单季数据来看，该行资产减值损失同比大涨92.81%，在五大行中居首，其余4家国有银行增幅在18%-40%。

当然，从资产质量方面来看，截至今年三季度，交通银行趋于好转。数据显示，虽然该行前三季度的不良贷款余额为722.8亿元，较去年末增加37.74亿元，但是其不良率稳定在1.5%左右，截至2018年9月底，其不良率为1.49%，与6月末相持平，较去年底下降0.01个百分点。不过，其三季度末的拨备覆盖率为171.09%，较6月末上升了0.12个百分点。

对此，分析人士表示，今年以来交通银行对不良资产的核销及逾期贷款的处置力度加大，是其不良率微降的重要原因。半年报显示，截至2018年6月30日，交通银行贷款核销及转出达278.15亿元，较去年同期增逾190亿元。

值得注意的是，交通银行三季报未披露核销的具体金额。不过，有机构测算指出，该行不良率得以控制的最大因素是该行在三季度集中核销不良。

据推算，该行三季度资产减值损失134.29亿元，远高于去年三季单季的69.65亿元。通过134.29亿元减值损失和减值余额仅增加了14亿元，可以推算出核销了不良贷款大约120亿元。对此，著名经济学家宋清辉表示，该测算有一定的依据，可以得出该行三季度不良率得以控制的最大因素是该行在三季度集中核销不良的结论。

申万宏源(港股00218)（4.710, 0.11, 2.39%）银行组的一份报告也推算，三季度交行不良处置规模同比大幅增122.1%至122亿元。从先行指标来看，该行三季度逾期贷款季度环比出现下降，核心的90天以内逾期贷款季度环比大幅下降10.1%，潜在不良压力化解。

首创证券研究所所长王剑辉表示，不管是集中核销还是不集中核销，各个金融机构可以按照自己对相关资产的判断，基于银保监会对不良资产的要求作出处理。不过，这种核销在不良率下降的同时也会对银行利润造成影响。